Wann zahlt eine Versicherung?

00:00:02: Wenn etwas passiert, hört man sehr oft den Satz.

00:00:13: Dafür habe ich ja eh eine Versicherung – die zahlt das schon!

00:00:16: Doch genau hier beginnt eines der größten Missverständnisse rund um Versicherungen.

00:00:21: Denn die Erwartung, dass jedenfalls jemand Zahlen muss wenn ein Schaden eintritt, stimmt so nicht.

00:00:27: Bleibt dran

00:00:28: Denn in dieser Folge erfährst du, warum Versicherungsleistungen meist funktionieren aber nicht automatisch?

00:00:35: Warum es keine Haftung gibt.

00:00:36: Warum Entschädigungen oft niedriger ausfallen als erwartet und wie du selbst dazu beiträgst, dass ein Schaden problemlos abgewickelt wird.

00:00:45: Diese Folge hilft dir, Enttäuschungen im Schadenfall zu vermeiden!

00:00:52: Mein Name ist Wolfgang Heimel.

00:00:53: ich darf dich durch diesen Podcast begleiten Und bei mir ist Versicherungsmagler Wolfgang Dallinger.

00:00:59: Hallo Wolfgang

00:01:00: Hallo Wolfgang, grüßt ihr?

00:01:01: Viele Betroffene berichten von schwierigen Schadensfällen.

00:01:05: Das hören wir immer wieder – ist das wirklich so häufig oder kommt einen das nur so vor?

00:01:09: Ja, das stimmt wirklich, Wolfgang!

00:01:12: Der Grund liegt oft in einer falschen Erwartungshaltung.

00:01:15: Im Allgemeinen glauben viele dass jedenfalls jemand zahlen muss wenn ein Schaden entstanden ist aber das Gegenteil ist der Grundsatz unserer Rechtsordnung Wenn niemand Schuld ist, bleibt der Geschädigte auf den Schaden sitzen.

00:01:30: Gibt es ein Beispiel dafür?

00:01:31: Wolfgang, das vielleicht viele kennen.

00:01:34: Herr Wolfgang da haben wir ein ganz predestiniertes Beispiel wo's wahrscheinlich jeder von uns schon gesehen hat die bekannte Tafel Elternhaften für ihre Kinder.

00:01:44: rechtlich konkret müsste das eigentlich heißen Eltern haften fast nie für ihre kinder

00:01:51: habe ich so tatsächlich noch nie gesehen.

00:01:52: Ja,

00:01:53: es ist wirklich der Druckschluss.

00:01:54: Man glaubt das nicht und man glaubt immer mit der Tafel ist man quasi sauer gewaschen.

00:01:59: aber na na das haben wir ganz weit weg.

00:02:01: Eltern haften nur dann wenn sie im Prinzip ihre Aufsichtspflicht verletzen.

00:02:07: Das endet ungefähr mit zehn Jahren, wann die Kids zehn Jahre alt sind.

00:02:11: Und ob vierzehn jahren sind Kinder wirklich grundsätzlich selbst in der Haftung.

00:02:16: Ein großes Problemfeld ist also auch in dem Fall die Haftpflichtversicherung.

00:02:20: Ja, ganz genau.

00:02:21: Die erste Frage ist immer gibt es überhaupt eine Haftung?

00:02:26: Das ist ja mal das Hauptthema!

00:02:28: Dann kommt es oft zu Mitverschulden und zum Ende wird nicht der Neuwert ersetzt sondern nur der Zeitwert und das ist sie oft ganz unbefriedigend weil die Erwartungshaltung ein ganzer andere ist.

00:02:40: Dann kommt noch Abnutzung von Schleiß dazu was da noch zum Brücksichtigen Ausschlüsse in den Haftpflichtbedingungen hinzu.

00:02:50: Und das ist dann oft nicht das, was sich der geschädigte vorstellt oder auch sehr oft der, was den Schaden verursacht, nicht vorstelt weil er glaubt, ihm muss er es jetzt zum Neuwert besetzen.

00:02:59: und daraus ist dann öfter eben dieses Delta zu sehen, was zwischen dem, was die Versicherung zuhört und was du wirklich bekommst.

00:03:07: Hast Du vielleicht auch da ein Beispiel für uns?

00:03:09: Ja, sehr gerne Wolfgang.

00:03:11: Der klassische Voi ist klein.

00:03:13: Kinder beschädigen beim Spielen die Wohnung der Großeltern während die Eltern einkaufen sind und die Großelter aufpassen Und die private Haftpflichtversicherung der Eltern zahlt nicht weil eben die Aufsichtspflicht an den Großeldern lag und das so wie ein Eigenschaden dann zu sehen ist.

00:03:31: Ein anderes Beispiel ist, wenn wie vorher schon erwähnt ein Handy oder Tablets runtergeworfen werden.

00:03:37: Die sind sehr teurer, verlieren aber relativ rasch an Wert und die Entschädigung orientiert sich dann am Zeitwert und nicht am Kaufpreis.

00:03:46: neu ähnlich wie gebrauchspreis im Internet zu irrieren

00:03:51: isst.".

00:03:52: Das war jetzt eine Fall mit Kindern Wolfgang, aber es ist bei Tieren ja auch oft so dass dann Schadensfälle für große Vermunderung sagen?

00:03:59: Ja, genau.

00:03:59: Das ist ganz, ganz ein Klassik-Wolfgang!

00:04:02: Da geht es darum zum Beispiel für eine Katze gibt das keine Verwahrungspflicht?

00:04:07: Es gibt keine Aufsichtspflicht.

00:04:08: wenn eine freilaufende Katze z.B.

00:04:11: beim Nachbarn einer Terrassencouch zum Krallenschärfen nutzt und dann das kaputt ist, dann besteht da oft keine Haftung.

00:04:20: Ähnliches gilt bei einem Hund, wenn der Hund ordnungsgemäß beaufsichtigt wird und sich fremde selbst den Tier nähern besteht nicht automatisch eine Haftung.

00:04:31: Ein ganz spezieller Fall ist das auch bei Pferden.

00:04:34: Bei Pferdens ist es entscheidend ob sie richtig verwahrt wurden wenn zum Beispiel Fremde an Zaun demolieren oder beschädigen und die Pferde dann auf die Straße laufen können haftet die Eigentümer nicht, wann die Pferde dann was anstecken oder den Auto reinlaufen.

00:04:52: Bleiben

00:04:53: wir vielleicht noch kurz beim Thema Pferden?

00:04:54: Da gibt es ja auch eine doch recht drastische Gerichtsentscheidung.

00:04:58: Ja

00:04:58: genau das ist ein bisschen unvorständlich und zum Teil auch sehr brutal weil es immer mal klein ging geht.

00:05:06: worum geht's da?

00:05:07: der Fall betraf einen angebundenes Pferd dass Ausschlug- und Anzäugling am Kopf getroffen hat uns er mit einem Schädelbruch vursucht hat.

00:05:16: Das Gericht stellte aber dann mittels dem Sachverständigen Gutachten fest, dass das Pferd nicht den Säuglen getroffen hat sondern in Wahrheit die Mutter getroffen hatte gestürzt ist und durch die es dieser Schädelbruch entstanden ist.

00:05:30: Und zudem Ausführungen.

00:05:32: weiteres noch vom Gericht waren – was gesagt haben wir?

00:05:35: – ein Mutter mit einem kleinen Kind soll sie ja nicht wirklich in der Nähe eines Pferdes auf Halten, da hat sie eigentlich nichts verloren und das glaube ich auch nochmal fürs Urteil dementsprechend hinzugefügt.

00:05:48: Wie ist das Ganze passiert?

00:05:49: Die Mutter hat das rangniedrige Pferd gefüttert und das ranghöhere hat quasi sich dann gewährt und ist so zum Ausschlagen gekommen.

00:05:57: Und Konklusiv wie ist das ganze Ausgang?

00:06:00: am Ende wurde kein Verschulden vom Pferdehalter, in dem Fall von Landwirten festgestellt.

00:06:08: Das ist wirklich ein sehr dramatischer Fall.

00:06:09: Was sind die wichtigsten Voraussetzungen für eine problemlose Schadensabwicklung?

00:06:14: Naja, das sind mehrere Punkte entscheidend Wolfgang!

00:06:17: Zum einen einmal, dass die richtige Versicherungssommung gegeben ist.

00:06:21: Dass der richtige Personenkreis versichert ist – das ist auch ganz oft ein Thema, dass nicht alle Personen oder die falschen Personen oder Sachen versichern sind und dass wirklich alle Auflagen, Oblegenheiten usw.

00:06:33: eingehalten

00:06:34: werden.".

00:06:35: Wir arbeiten ja sehr viel mit Beispielen heute in dieser Podcastfolge, da ist ja auch glaube ich eine sehr anschauliche Geschichte dazu.

00:06:41: Ja genau!

00:06:42: ist also voll aus der Praxis raus.

00:06:45: Eine Familie hat sie in ihrem Eigenheim eine Alarmanlage installieren lassen, die Kosten dafür haben einige tausend Euro dafür betragen und der Alarm-Unlogenbauer, die Firma, hat dann die Familie darauf hingewiesen dass Sie das bei der Versicherung melden mögen und haben dafür auch eine Prämienersparnis bekommen.

00:07:06: um zu ändern zehn Prozent weniger Prämie.

00:07:09: Das ist einmal sehr positiv!

00:07:11: Zwei Jahre später, wie halt die Praxis das so will, hat die Hausherrin geklagt.

00:07:17: Sie schaltet das Ding überhaupt nicht mehr ein.

00:07:19: Warum ist es so?

00:07:20: Weil jedes Mal beim Wegfahren oder sie oft beim Weg fahren, hat sie wieder mal was vergessen und hat dann versehentlich die Alarmanlage ausgelöst.

00:07:29: Und das war Fehlalarmkost rund dreihundert Euro Polizeigebühr.

00:07:33: Das wollte sie nicht mehr tragen und war einfach nervig für sie!

00:07:37: Was muss man da aufpassen, das Problem dafür ist wenn vereinbarte Versicherungen die mit der Versicherung ausgemacht sind ja nicht mehr eingehalten werden.

00:07:46: Dann hast du quasi eine Obligenheit und dann ist die Versicherung für den Schaden nicht mehr zuständig, ja?

00:07:51: Die müssen da nicht mehr leisten.

00:07:53: Und du musst das wirklich mit der Versicherung klären und auch die Prämie wieder nachbezahlen, dass du wieder in der Leistung bist.

00:08:00: Also das Ausschalten einer Lamanlage war keine gute Idee!

00:08:02: Nein, das ist eher nur die zweitbeste Idee gewesen.

00:08:05: Bei welchen Schäden ist eine Anzeige

00:08:08: zwingenderforderlich?!

00:08:09: Der Wolfgang, da gibt es einige Fälle wo man das unbedingt machen muss.

00:08:13: Das ist einmal bei einer KFZ-Kollision beim Autounfall mit Personenschäden.

00:08:18: Bei jeglichen Einbrüchen Raubtiebstahlschäde was man hat ganz wichtig auch beim Brandschaden nicht nur die Feuerwehr zu verständigen sondern auch hier eine Anzeige zu erstarten.

00:08:29: auch bei einer Kaskerversicherung beim Autobrand ist das ganz elementar.

00:08:32: Eine typische Sache natürlich auch beim Wildschaden muss unmittelbar Anzeige erfolgen und da haben wir dann sehr oft die Frage, wo ich gegangen bin.

00:08:42: Was ist unmittelbar in Zeiten des Händezeitalters?

00:08:45: Wo ich halt nicht mehr irgendwo Telefonzelle oder irgendwo zum Nachbarn läuten muss sondern jeder das Handy mit hat sind so fünfzehn Minuten, was eigentlich als unmittelbaar anzusehen sind und gehen dort darum dass es bei der Polizei dann im Journalprotokoll vermerkt ist und dass man da dann keine Obliegenheit hat ja alleine einen Jäger zu informieren, das ist zu wenig.

00:09:07: Also da bitte unbedingt die Anzeige machen.

00:09:11: und eine ganz wichtige Sache ist auch noch wenn der Geschädigte nicht sofort irritiert werden kann ja das heißt er ist nicht bekannt aus Park, Schaden zum Beispiel oder dergleichen.

00:09:22: Dann bitte nicht an Zitron mit deiner Telefonnummer bei der Ventschuld-Scheibe einzwicken.

00:09:27: Das ist zu wenig, das ist Fahrerflucht, dass er es unbedingt bei der Polizei zu melden.

00:09:32: Sonst gibt's da ein schlimmes Erwachen!

00:09:34: Das haben wir auch in dieser Podcastreihe ja bereits einmal gehört.

00:09:38: Was ist bei einer Schadensmeldung ganz besonders wichtig?

00:09:40: Ja, ganz wichtig ist es, dass man wirklich bei den Tatsachen bleibt und das konkret so angegeben wird.

00:09:47: Wir erleben das immer wieder, dass verschiedene Versionen irgendwann aufpoppen und das führt dann meistens zu Schadensablehnungen.

00:09:55: Außerdem ist der Kunde beweisführungspflichtig, das heißt er muss die Beweislast erbringen im Schaden.

00:10:01: Das heißt wir können am besten das beweisen.

00:10:04: man macht Fotos lieber ein bisschen zu viel als zu wenig.

00:10:07: ja Zeugen notieren zeugenschauen dass man mit dem Boot hat und ganz wichtig egal ob halt bei welchen Schäden dass man die beschädigten Sachen einfach aufhebt dann um diesem Nachhinein begutachten kann.

00:10:20: das ist ganz ganz wichtig.

00:10:21: Da mal klar wie hilft ihr in so einer Situation?

00:10:24: Wir Versicherungsmarkler unterstützen zum einen bei der Besichtigung beim Schaden, checken mit den Kunden die Kostenvoranschläge durch ob sie relevant sind und unterstützen da.

00:10:37: Es sind Schnittstelle und Kommunikator zu der Versicherung, zu den Schadenabteilungen.

00:10:43: das ist eine ganz wichtige Sache dass dort es richtig ankommt was ankommen soll Und wenn der Kunde mit einer Entscheidung einmal nicht zufrieden ist, die von der Schadenabteilung und von der Versicherung redur kommt gibt es auch die Möglichkeit eine Deckungsklage.

00:10:59: Das haben wir in der Praxis leider immer wieder mal und gerade in der Haftpflichtversicherung ist das keine unübliche Sache dass das das auftaucht.

00:11:09: Da ist es natürlich ideal Wenn man eine Rechtschutzversicherung hat, weil dann das Kostenrisiko wirklich überschaubar bleibt und nicht die nächste böse Überraschung naht.

00:11:22: Fassen wir zum Schluss hin – das Wichtigste bitte noch einmal zusammen!

00:11:25: Was sollte sich unser Hörer bzw.

00:11:27: unsere Hörerin aus dieser Folge unbedingt merken?

00:11:30: Das kann man in drei Punkten Wolfgang wieder katalogisieren.

00:11:34: Bis hier ist dieser Mal der Versicherung zahlt nur, wann auch rechtlich eine Haftung dafür besteht – ja das ist ganz klar so!

00:11:43: Das zweite ist Ausschlüsse werden beachtet.

00:11:47: Zeitwert und Auflagen entscheiden über die Leistungen und nicht der Neuwert.

00:11:52: Und drittens die richtige Meldung, die Dokumentationen und die Unterstützung durch uns Versicherungsmarkler sind da wirklich Entscheidend und entscheidend oft, ob du Schaden bezahlt wird oder nicht.

00:12:06: Wolfgang, vielen Dank für das Gespräch und die interessanten Antworten von dir rund um Versicherungsleistungen!

00:12:11: Wolfgang danke für die Einladung.

00:12:13: hat wie immer mal mega Spaß mit dir.

00:12:15: Danke.

00:12:16: Ich danke dir.

00:12:17: Das war die neunte und somit letzte Folge unserer Podcastreihe in dieser Staffel.

00:12:21: Höre dir gerne alle Folgen durch, die wir bis jetzt gemacht haben – von allgemeinen Versicherungspfragen, von Umweltschäden, von Naturkatastrophen oder auch von den Verkehrsunfällen?

00:12:31: Mehr Infos zu all diesen Themen bekommst du auch auf der Homepage der Oberösterreichischen Versicherungsmarkler, auf seiversichert.at.

00:12:39: Vielen Dank fürs Zuhören!